2011-2-23

　　浅析农村小额信贷存在的问题 摘录时光:2011-1-5 14:44:14 上海高清投资有限公司 17
　　1 农户小额信货概述
　　小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、解脱贫 穷的活动，其含义具有金融含义和社会含意双重属性。国际社会普通将其视为农村金融服务的一种制度立异，主要 目标是增长收入、缓解穷困。
　　农户小额信贷是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保 的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中心银行的再贷款，贷款发放及收回的整个过程均 由农村信用社办理，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制、周转使用”的措施。详细如下：首先由农户向农村 信用社提出申请，再由农村信用社对农户信用进行评定，在信用评定的基础上，依据不同的等级，对农户发放不同 信用额度的贷款证，持有贷款证的农民，在需要贷款时，可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办 理限额内贷款，无需层层办理手续。
　　2 我国农村信用社农户小额信贷存在问题
　　农户小额信贷的实行时间虽然不长，但在全国及各省市地域发展敏捷，取得了明显的成绩。然而，如果将为低 收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终纵目标，那么中国目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发 展初期，存在着一系列问题。
　　2.1 运作机构问题分析
　　农村信用社产生于中国农村，并随同着中国整个金融体系及农村金融体系的建立、健全，其职能、性质都在不 断的产生改变，几十年波折的发展过程都打下了中国经济发展的烙印，也留下了很多历史遗留问题，影响着农村信 用社支农的实力和小额信贷的发放。
　　首先，由于政策性原因，在20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展，农村信用社盲目地将大量的资金 贷给乡镇企业，而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏帐。其次，农村信用社产权含糊 不清。由于产权不够清晰，法人管理中权利任务责任的严峻失衡，引发了一系列损害信用社利益的行为，如经营管 理者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民累赘、挪用资金、豪华花费等等。最后，业务素质普 遍偏低。绝对于其他银行等金融机构，农村信用社的员工的文明程度低、专业技术水平差、且观点守旧、知识老化 ，加之农村信用社不看重对员工常识、技巧的培训，其业务素质普遍偏低，在众多金融机构中不具有 竞争优势。
　　2.2 运作流程中的问题
　　农村信用社农户小额信贷的运作流程，从为农户建立信用档案开端，旁边阅历了贷款申请、信用评定、发放贷 款证、取款、贷后监督，直到收回贷款并做出记载，又再次进行信用评定停止，这八个环从环环相扣，并构成了一 个有反馈并能不断完善、更新的轮回系统。
　　从实际上来看，因为受到内部、外部一些因素的制约，农村信用社农户小额信贷在详细操作过程中，或是某些 环节缺位；或是某些环节固然名义上存在，但实际上形同虚设，或是在履行过程中不够标准，贷出资金的投放资质 量及可回收性均难以保障。
　　为客户建立信用档案环节。许多农村信用社对于建立农户信用档案这一基本性环节非常不器重，有些直接从当 地的派出所抄来农户资料建立农户经济档案，内容也十分简单，对于一些诸如个人品德、经济收入、出产经营运动 主要内容、经营能力等重要的资信内容基本没有记录，不能全面反映农户真实的情况。虽然有些农村信用社也对农 户进行实地调查，然而很多流于形式，调查的质量不能保证。
　　对客户进行信用评定环节。由于某些信贷员对农户不甚了解，使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的 依附性，仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一些工作极易受人情、关系和其余一些外在因素的影响，以 致农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随便性，导致农户小额信贷信用评定失真。除了上述主观起因以外， 由于基层农村信用社外勤工作人员编制广泛较少，但对于农户进行信用评定工作量很大，良多信贷员虽想渎职尽责 ，却力不从心，无意中造成了信用评定的不客观、不准确。
　　对于贷后监督环节。在实际操作中，一些乡村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷，可是贷后检讨、治 理工作却不及时跟上。尤其是一些信贷员，存在着意识上的误区，认为款项贷出后，就实现了信贷工作，也不乐意 在事后深刻农村的田间地头，懂得资金是否按划定应用。对一些农户将本身贷款转借的行动，更是无奈觉察。贷后 监视环节缺位重大，间接下降了信贷资金的可回收性，增添了农户小额信贷风险。
　　关于信用等级的再评定环节。这一环节是农户小额信贷运作流程中的最后一个环节，也是下一轮信用评定的开 始，严格的讲，应当准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日，同时将这些信息反馈到农户信用档案中，以 便下一次进行信用评定，肯定新的信用等级。但是一些农村信用社没有严格执行这种制度，没有根据持证农户贷款 到期偿还情况和信用程度适时进行调剂，对授信额度该增加的没有及时增加，该调低的没有及时调低，该取消持证 资格的也没有取消,tory burch，大大影响了农户小额信贷的质量。
　　除此之外，对于农村信用社有限的资源来说，农户小额信贷业务量十分大，而大多数农村信用社小额信贷业务 都用手工操作完成，即便一些信息化管理条件较好的农村信用社也只是应用电脑进行简略的记载与操作，工作效率 低，信贷质量也不能保证。至今市场上还没有一套包罗全部小额信贷运作流程的管理信息系统软件，赞助小额信贷 机构提高资金监控的深度、广度、进步工作效力，及时全面的获得信贷资金的运作情况。
　　2.3 保障制度问题剖析
　　(1)法律制度不健全
　　农村信用社虽然属于金融机构，但目前还没有完全意思上的合作金融法律、法规，在法律上没有明确合作金融 机构的位置和权利，使得作为支农主力军的农村信用社在农村金融改革和发展中经常处于窘境之中。也正由于农村 信用社的性质、服务主旨、服务范畴等一系列问题没有用法律的形式予以明确规范，农村信用社在农户小额信贷的 推广过程中不能轻松上阵，既背负着繁重的历史累赘，又受到多方面的制约。
　　(2)风险保障制度不健全
　　农业生产过程是天然再生产与经济再生产彼此交织的过程。从农业经济再生产角度考察，它和非农业一样，面 临着发生市场风险、利率风险、汇率风险、价钱风险的可能性，并由此导致农村金融风险。从农业做作再生产角度 考核，和非农业不一样，它在生产过程的每一环节，都受到自然条件的影响和制约，可以说。从收获开始，再生产 过程就处于一定程度的风险之中。一旦天然灾难发生或市场稳定就必然引起获得贷款的农户和发放贷款的农村信用 社两者的丧失。农户成为损失的直接承担者，农村信用社则会因农户发生亏损无法偿还贷款而承担间接损失，这是 农村信用社造结果账、坏账的重要原因，严峻影响着农村信用社机构持续性。农业保险是保险人组织农业生产经营 者进行风险损失摊派，建立农业保险基金，对被保险人在种植业、养殖业生产过程中因灾祸事变所致损失，给予保 障范围内的经济补偿的一种方式。农业保险的经济补偿职能是由农业保险的实质及其特点所决定的。随着中国人民 保险公司向商业性保险公司转化，垒国的农业保险开始大面积萎缩，这与农村经济构造的多元化发展南辕北辙。保 险这一经济弥补机制，对农村经济的支持简直损失。
　　周志伟起源：《中国科技财产》2009年第12期
　　二、我国发展农村小额信贷的对策
　　建设社会主义新农村需要大量的资金投入，特殊是小额农贷对农夫致富连续发展无疑又是举足轻重。实践证实 ，全力打造小额农贷这一业务品牌是农村信用社市场定位的必定成果，也是社会主义新农村建设的内 在要求。
　　（一）建立多档次的小额信贷载体
　　在将来的若干年，中国小额信贷的重要力气在农村，很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中小型的 民营小额信贷机构。
　　农村信用社具备正当的金融机构身份、专业技巧和管理能力，其经营网点遍布全国农村，它也是目前服务于农 业、农村和农夫的主要金融机构。不外，目前各地农信社小额信贷的发展并不均衡。
　　邮政储蓄银行也经获准成立。它笼罩面较广，尤其有农村的宏大网络机构，拥有经济实力强和网络科技优势。 不过，目前邮政储蓄体系还缺乏大批从事信贷工作的专业人员。
　　（二）完善小额信贷经营管理机制，防备小额信贷风险
　　完善农户小额信用贷款内部把持制度，联合小额信贷业务发展状态，建立和一直完善业务监督、财务管理、风 险猜测等各项内节制度，尤其加强对小额信用贷款品质的考察，对小额信贷放得出、收得回的信贷职 员给予激励。
　　建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部分的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事先、事中、事后 全程稽核,christian louboutin shoes cheap。
　　增强金融法制建设，为小额农贷发展供给所须要的政策、法律环境。
　　（三）加大改造和政策搀扶的力度，营造良好的宏观政策环境
　　一方面要强化内部管理和自我束缚。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和 报表反映，以便采用有效办法使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简 化贷款手续、便利农民借贷。
　　施展邮政储蓄机构网点多、深入农村的上风，依照贸易准则领导邮政储蓄资金以恰当情势回流农村，加强其在 农村的储蓄、汇兑和支付等功效，增进其对农村经济的资金投入，支撑农村经济发展。
　　利率自在浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信 用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自主权，应用其机动机制，多接收 存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可认为利率全面市场化积聚经验。
　　（四）切实加强农村金融环境建设
　　首先持续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人征信体制，让农户个人信用得到规范，并使它成 为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。其次，鼎力加强诚信教育，通过强化对农民老实取信教导、开 展创立信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户撤消授信资历、 降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳固、协调的融资环境。最后，摸索建立优化农村金融生态环境 建设的考核评价机制，制订落实赏罚措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部 门的目的考核规模，有效维护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为,christian louboutin shoes sale，逐渐形成优化农村金融生态环境的长效机制。
　　【参考文献】
　　[1] 焦瑾璞，杨骏.小额信贷与农村金融
　　.北京：中国金融出版社，2006，（10）：10-13.
　　[2] j.d，冯匹斯克.发展中的农村金融
　　.北京：中国金融出版社，1983，（10）：20-22.
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　　.南京：中国财政经济出版社，2005，（6）：21.
　　[4] 李建军.中国地下金融规模与宏观经济影响研讨
　　.北京：中国金融出版社，2005，（3）：35-36.
　　[5] 张乐柱.农村合作金融制度研究
　　.辽宁：中国农业出版社，2005，（12）：60.
　　一、农村信用协作社经营小额信贷业务的现状
　　　　1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大范围撤退县及县以下基层机构，目前仍在农村发展 业务的国有银行分支机构寥寥无多少。跟着国有商业银行从县域基层以下退却，农村信用配合社成为分支机构最多 的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中独一与农业农户有直接业务往来的金
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　　融机构。
　　　　二、农村信用合作社小额信贷的风险表示
　　　　1、道德风险：
　　　　与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款典质”的特色，在一定水平上体现了扶贫功能，降低了抵 押过程中所需的各种本钱。但其缺点是农信社对“无需提供贷款抵押”要承当一定的道德风险。道德风险因素主要 来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有造成对信贷人员行为的管制 和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处置小额信贷资金发放和收回过程中的考察、打算、决 议、信息处理微风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农 户发生依赖思维。一局部农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“接济款”，是不需要偿还的或不要本钱的 政府贴息贷款，还款意识单薄，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷动机，存在歹意拖欠行为 。由于寓居集中，有些农民会效仿本人的街坊、亲朋挚友恶意拖欠贷款，甚至不懂得自动还贷的行为。还有个别农 户把借来的小额信用贷款转手放印子钱以攫取不法好处。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的 “凑零为整”，终极使贷款集中于一家一户。种种情况阐明由农户所引发的道德风险不容疏忽。
　　　　2、利率因素：
　　　　国际上胜利小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方法也较国外简便，因此，成本 可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右能力使项目自信盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没 有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率程度。在低利率的情况下，借贷者可能不重视贷款使用的效 率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易 本文来自文秘114 http://www.wenmi114.com，转载请保留此标记。 被非农户或其它部门宰割抢占，引发各种腐朽景象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富 饶农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市 场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争取这份资源，往往使贷款难 以达到真正的贫苦者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和能源。
　　　　3、信用评定制度不健全
　　　　小额信贷实践认为，农信社贷款对象应是存在必定还款才能和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款 能力跟还款欲望的评估是以农户信用等级高低为尺度的。因而，农户信用等级评定的正确度与实在度成为决议还贷 率高下的主要环节。而在实际操作中，因为信用档案材料不够精确及时，评级带有盲目性；信誉评价受多方烦扰与 影响，如村干部照料关联评级，带有显明的倾向性，虚报数据和信用等级；评级缺少复审，呈单一性。信用等级不 准确，贷款额度核定不迷信，甚至可能造成不够前提失掉贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在帮助 农信社工作的进程中，以为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些处所为了取得“信用村（镇）”的声誉 名称，在信用评定工作中不严厉把关，这给小额信贷埋下了极大的危险隐患。
　　　　三、农村信用社小额信贷风险防范对策
　　　　1、建破和完美小额信贷的鼓励机制
　　　　一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的 农户给予更优惠的服务。二是转变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。 三是对信用社的激励。国民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在调配制度上给予更大的灵巧性， 在再贷款的部署上给予更优惠的条件等。
　　　　2、断定公道的小额信贷利率
　　　　要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构乐意扩展并持续提供小额信贷的基本保证。随着我 国金融改革的逐步深入，银行商业化的程度提高，一个不可躲避的事实是假如农村信用社在小额信贷名目中长期处 于亏损状况又得不到有关部门的补贴，那么目前开展得大张旗鼓的小额信贷工作就不可能长久，也不可能更大规模 地深入发展下去。要使介入小额贷款的金融机构赚钱，国际教训证明最要害的因素是利率的高低。小额信贷与银行 个别贷款的操作程序不同
　　有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才干补充操作成本。
　　　　3、树立有效的信用等级评价轨制
　　　　农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的根据，是掌握信用社贷款风险的根本请求。第一 ,tory burch shoes on sale，要进一步完善信用评级指标系统，同一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推动农村的信用环境建设。 第二，要加强与村委的联系，
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　　村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时能够辅助农户和信用社建立信贷接洽， 为农户和信用社获得“双赢”的后果做出奉献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品 、经营 本文来自文秘114 http://www.wenmi114.com，转载请保存此标志。 能力、经济收入状况、信用状况等等，他们参加信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时， 由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等群体核定，并张榜颁布，接收村民监督，在操作程 序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不清。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档 案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案履行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反应农户实际情 形。第四，要明白评级义务。农户的基础状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评 由信贷员负责，防止因不负责。